Attention: Workshop will be held at Harvard Science Center Hall A from 1 to 4 PM on July 17th, 24th, and 31st.
The Small Claims Advisory Service (SCAS) is a non-governmental Massachusetts public service organization that provides free legal information regading Massachusetts small claims law and procedure. For any questions about Small Claims law (including those this site can't answer) feel free to call our hotline at (617) 497-5690 or email us with a brief, specific question at questions@masmallclaims.org.
Contents
- Actualizado en agosto de 2000
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- El informe de crédito
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- Cómo obtener una copia de su informe de crédito
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- Cómo corregir su informe de crédito
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- Si tiene problemas de crédito
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- Pedir que su nombre se quite de las listas de ofertas de crédito por correo
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- El Cobro de Deudas
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- Qué hacer con los problemas de crédito
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- Fuentes de información mayor
Una guía para el consumidor
Actualizado en agosto de 2000
El crédito ya es parte establecida de la vida americana. Puede constituir una herramienta valerosa para comprar una vivienda o un automóvil, patrocinar una educación, o aprovecharse de rebajas y ofertas especiales. No obstante, el mal uso del crédito le causará problemas financieros. El conocer los derechos y remedios legales es el primer paso para resolver estos problemas.
El informe de crédito
Su informe de crédito es un elemento esencia para un estable futuro financiero. Los empleadores, agencias de seguros, y futuros acreedores utilizarán el informe para obtener información acerca de usted. Su informe de crédito es un documento tan importante que la ley le concede ciertas protecciones en contra del reportaje de información incorrecta.
Cómo obtener una copia de su informe de crédito
Si le fue negado algún crédito, debería conseguir una copia de su informe para verificar que la información esté correcta. Tiene el derecho de saber qué agencia de reportaje de crédito preparó el informe que se utilizó para negarle el crédito. Según las leyes del estado, tiene el derecho de recibir una copia gratuita de su informe de crédito dentro de los sesenta días de haberse negado el crédito.
También esté intitulado a recibir una copia gratuita de su informe de crédito cada año, aunque no se le niegue el crédito. Considere solicitar una copia cada año para asegurarse de que su informe no tenga errores (MGL c.93, 59)
Cómo corregir su informe de crédito
Si su informe de crédito contiene información equivocada, puede pedir a la agencia de reportaje de crédito que investigue. La agencia debe investigar su demanda dentro de 30 días hábiles al hablar con el acreedor involucrado y pedirle que revise sus registros, a menos que la agencia estime que la disputa es “frívola o irrelevante.” La agencia de reportaje de crédito debe corregir toda información que esté incorrecta o incomplete y también debe suprimir toda información que esté errónea, incompleta, o que no se haya verificado. (MGL c.93, 58)
Adicionalmente, información negativa no se puede incluir en su informe de crédito por más de siete años. Hay varias acepciones a esta regla, la principal de ellas es el quiebre, que se puede registrar hasta diez años después. (MGL c.93, 52)
Si no está de acuerdo con los resultados de la investigación de la agencia de reportaje de crédito, tiene el derecho de prepara una aseveración breve que explica su entendimiento de la disputa. Entonces la agencia de reportaje de crédito incluirá su explicación con el informe de crédito cada ve que se envíe. (MGL c.93, 58)
Si tiene problemas de crédito
Si hay légitima información negativa en su informe de crédito, no hay nada que se pueda hacer para modificarla. La información negativa puede relacionarse con los pagos atrasados, el quiebre, los derechos de retención, y las cuentas que se entregaron a una agencia de cobros.
La información negativa en su registro no implica por defecto que se le niegue algún crédito adicional. Distintos acreedores analizan la información que está en la historia de crédito de distintas maneras.
“Clinicas” para el arreglo de crédito ofrecen “solucionar” su informe de crédito por un costo. Estas clínicas no pueden quitar o añadir información correcta de su informe de crédito. Usted mismo puede hacer, sin costo alguno (o por un costo mínimo), todo que pueden hacer las clínicas. (Véase: Qué hacer con los problemas de crédito).
Pedir que su nombre se quite de las listas de ofertas de crédito por correo
Las agencias de crédito permiten que negocios vean su informe de crédito para determinar si ellos quieren enviarle una oferta de una tarjeta de crédito. Un ejemplo de esta práctica es cuando recibe una oferta para una tarjeta de crédito que dice “Estás preaprobado.” Si usted no quiere que tales empresas puedan ver su informe de crédito, puede optar por no recibir las ofertas al llamar al 888-567-8988.
No hay manera de eliminar toda correspondencia indeseada, pero este paso puede ayudarlo a eliminar las ofertas de compañías que dependen de las agencias de reportaje de crédito.
El Cobro de Deudas
Si tiene problemas con el crédito, es importante que sepa lo que los acreedores y agencias de cobro pueden y no pueden hacer para cobrar las deudas.
El Acto para la Protección del Consumido del estado prohíbe algunas prácticas de cobro. (MGL, c. 93A, 2(c), 940 CMR 7.00) Al cobrar, los acreedores y agencias de cobro no pueden:
Llamarlo más de dos veces para cada deuda cada siete días en su casa, o llamarlo a algún lugar que no sea su casa más de dos veces en un período de 30 días por cada deuda.
Llamar sin identificar ambos el nombre del acreedor y el nombre de la persona que llama.
Llamar durante horas en que generalmente no está despierto. Si ellos no conocen su horario, pueden llamar solamente entre las 8:00 de la mañana y las 9:00 de la noche.
Visitar a su casa en horarios distintos a los susodichos. Un agente de cobro no puede visitar su casa más de una vez cada 30 días por cada deuda, a menos que le dé permiso de volver.
Causar que usted tenga que pagar por llamadas de larga distancia (u otros costos similares).
Llamarlo al lugar de trabajo si usted ha pedido que no lo hagan. Una solicitud oral solo tiene validez por diez días, a menos que lo confirme por escrito dentro de siete días de hacer la solicitud. Las solicitudes escritas tienen validez hasta que usted escriba al agente de cobro para quitar la prohibición.
Contactarlo directamente si usted ha informado al acreedor o a la agencia de cobro que solamente se comuniquen con su abogado.
Sugerir falsamente que tomarán acción alguna en las cortes.
Usar groserías o profanidades.
Además de eso, los acreedores y las agencias de cobro no pueden
Decir nada a nadie (inclusive a los amigos, vecinos, familiares, o empleadores) acerca de su deuda.
Enviar noticias de cobro de una manera que abiertamente indica que tiene una deuda (por ejemplo, a través de una tarjeta postal).
Las leyes federales proveen otras protecciones adicionales en contra de las agencias de cobro (pero esta ley no se aplica a los acreedores):
Los cobradores deben verificar su deuda. Los cobradores deben dejar de llamarle si, dentro de 30 días de la primera vez que usted es contactado, usted les envía una carta que indica que la deuda no le corresponde. Ellos solamente pueden resumir las actividades de cobranza si usted recibe un comprobante de la deuda.
Usted puede impedir que un cobrador se comunique con usted. Escriba una carta diciéndoles que dejen de contactarlo. Una vez que la agencia recibe la carta, ellos no lo pueden contactar otra vez excepto para decir que no habrá comunicación adicional. También se pueden comunicar con usted para informarle si van a tomar alguna acción en contra de usted, como poner pleito.
Qué hacer con los problemas de crédito
Aquí se encuentran algunos pasos básicos que tomar si tiene problemas con el crédito. Para información más detallada, refiérase a las “Fuentes de Información Adicional.”
Si tiene problemas en cancelar las facturas, debe primero intentar fijar un presupuesto que detalle sus ingresos y gastos. Después de identificar a dónde va su dinero, identifique sus prioridades. La biblioteca pública más cercana tiene información de cómo preparar un presupuesto firme. Además de esto recursos, muchas organizaciones comunitarias patrocinan programas para ayudar a presupuestar.
Debe comunicarse de inmediato con los acreedores si no puede cumplir con el plan de pago. Muchos acreedores tratarán de encontrar una solución más apropiada si consideran que está obrando de buena fe.
Si aún tiene problemas serios después de dar los pasos de arriba, otra opción es comunicarse con un servicio consultorio de crédito para formar un plan de pago de deuda. En tales planes usted llega a un acuerdo con un consejero de deuda y el servicio distribuye las contribuciones que usted aporta a los acreedores.
Otros métodos de enfrentar la deuda incluyen la consolidación de deuda a través de préstamos o quiebre. Estos pasos conllevan consecuencias serias, y deben tomarse solamente después de consular a un abogado.
Si no le es posible obtener un crédito propio, puede intentar obtener una tarjeta de crédito o un préstamo consolidado con un bajo límite de crédito de un banco local. Si paga de pronto y el acreedor informa su pago a la agencia de reportaje de crédito, ella puede mejorar su registro de crédito. Otra opción es obtener una tarjeta de crédito asegurado. Con una tarjeta así, pone un monto predeterminado en un banco para garantizar su crédito, y el acreedor le da un modesta línea de crédito.
Fuentes de información mayor
Quejas acerca de las agencias de cobro:
Divison of Banks
100 Cambridge St., 20th Floor
Boston, Massachusetts 02202
(617) 727-2102
Quejas acerca de los acreedores:
The Office of the Attorney General
(617) 727-8400